Berufsunfähigkeit: Was eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit leisten muss

Berufsunfähigkeit ist ein Schicksal, das viele Menschen trifft. "Statistisch gesehen wird derzeit jeder vierte Arbeitnehmer vor dem Erreichen des Rentenalters berufsunfähig", erklärt Simon Frost vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV).

Das Problem: Die staatliche Unterstützung fällt in einem solchen Fall eher gering aus. Nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung Bund bezogen 2015 knapp 1,8 Millionen Menschen eine Erwerbsminderungsrente. Im Durchschnitt bekamen sie 731 Euro im Monat. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert dieses finanzielle Risiko ab. 

Was man beachten sollte.

Spare ich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung Kapital an?

Nein, Berufsunfähigkeitsversicherungen sind reine Risikoversicherungen. Das Geld wird nicht angespart. Wenn es nicht zur Berufsunfähigkeit kommt, ist es weg. Doch einige Versicherungen bieten auch Kombi-Produkte an. "Die Kombination mit einer Risikolebensversicherung kann gut sein", erklärt Beate-Kathrin Bextermöller von der Stiftung Warentest. "Es gibt Anbieter, die diese Kombination günstiger kalkulieren als den selbstständigen Berufsunfähigkeitsschutz."

Sollte ich BU-Versicherung und Kapitallebensversicherung kombinieren?

Vor der Kombination einer Kapitallebensversicherung mit einer BU rät Elke Weidenbach von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen aber ab: "Diese Kombination macht das Gesamtprodukt unflexibel und vor allem teuer." Versichern und Sparen sollten voneinander getrennt werden. Häufig ist eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung die beste Wahl. Die Verträge sind durch den Konkurrenzdruck in den vergangenen Jahren immer kundenfreundlicher geworden. 

Was sollte im Vertrag auf jeden Fall stehen?

Nicht fehlen sollte in dem Vertrag der Verzicht auf die sogenannte abstrakte Verweisung: "Ohne diesen Verzicht von Seiten der Versicherungsgesellschaft, bekommt man die Berufsunfähigkeitsrente erst, wenn man neben dem eigenen Beruf auch keine vergleichbare Tätigkeit mehr ausüben kann", erklärt Bianca Boss vom Bund der Versicherten. Ob der Versicherte dann tatsächlich eine Anstellung in dem Verweisungsberuf fände, sei dabei unerheblich. Damit liegt das Risiko arbeitslos zu werden beim Versicherten, warnt Boss.

Wichtig ist auch der Prognosezeitraum: Er sollte auf sechs Monate verkürzt sein. "Das bedeutet, dass die Berufsunfähigkeitsrente schon gezahlt wird, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von voraussichtlich sechs Monaten vorhersagt", sagt Boss. In frühen Verträgen war häufig ein Prognosezeitraum von drei Jahren angegeben. Da ein Arzt aber schlechter die kommenden drei Jahre als die nächsten sechs Monate einschätzen kann, ist es mit einem geringeren Prognosezeitraum leichter seine Rente ausbezahlt zu bekommen.

"Für gute Versicherungsbedingungen gilt: Kann nicht sofort festgestellt werden, ob der Versicherte berufsunfähig ist oder nicht, wartet der Versicherer sechs Monate mit der Rentenzahlung. Wird weitere Berufsunfähigkeit attestiert, zahlt er rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit", erklärt Warentesterin Bextermöller.

Brauche ich eine Dynamik im Vertrag?

Eine heute vereinbarte Rente verliert durch die Inflation im Laufe der Jahre an Kaufkraft. Dem kann mit einer Beitrags- oder Rentendynamik im Vertrag entgegengewirkt werden. Mit einer Dynamik steigt die versicherte Rente jährlich um beispielsweise zwei, drei oder fünf Prozent. Das Problem dabei: Die Prämien steigen mit. 

Und das nicht etwa im Gleichklang, warnen Verbraucherschützer: "Die Prämien bei einer Rentendynamik steigen deutlich stärker, denn die Prämie für jeden Dynamisierungsschritt wird wie bei einem Neuabschluss teurer, je älter Sie sind", sagt Weidenbach. Zwar können die Versicherten zwei Dynamisierungsschritte ablehnen, beim dritten Mal allerdings wird die Dynamisierung komplett gestoppt. Ab dem 45. Geburtstag sollte jede Dynamisierung geprüft werden.

Eine andere Möglichkeit die Berufsunfähigkeitsrente zu erhöhen ist die Nachversicherungsgarantie. Steht eine solche Zusicherung in dem Vertrag, kann die Berufsunfähigkeitsrente gegen einen Aufpreis bei bestimmten Ereignissen angepasst werden, ohne dass die Versicherung eine erneute Gesundheitsprüfung verlangt. "Zu solchen Ereignissen gehören zum Beispiel Heirat, Geburt, ein Immobilienerwerb oder die Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit", sagt Boss.

Wie hoch sollte die monatliche Rente sein?

Simon Frost sagt: "Als Faustformel gilt: Die monatliche Berufsunfähigkeitsrente sollte rund 75 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens betragen."

Wie viel Geld kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Versicherung kann je nach Rentenhöhe bei bestimmten Berufen schnell mehr als 100 Euro im Monat kosten. Denn auch der Beruf spielt bei der Beitragskalkulation eine Rolle, ebenso wie das Einstiegsalter, gesundheitliche Risiken und Hobbys. Es ist auch wichtig, sich früh abzusichern: Denn je jünger man in die BU eintritt, desto geringer fallen die Beiträge aus, weil man meist noch gesünder ist.  (dpa)