Wer in Deutschland am Straßenverkehr teilnimmt, muss nicht nur einen gültigen Führerschein haben, sondern auch eine Kfz-Versicherung für sein Auto. Hierbei bietet sich jedes Jahr im November die Möglichkeit, bares Geld zu sparen. Die Kündigungsfrist für Kfz-Versicherungen fällt laut dem ADAC nämlich in der Regel auf den 30. November. Im Jahr 2025 haben Versicherungsnehmer sogar einen Tag länger Zeit, weil der 30. November auf einen Sonntag fällt.
Bei der Suche nach einem neuen, günstigeren Tarif stößt man neben anderen Angeboten auch auf sogenannte Telematik-Tarife. Die können deutlich günstiger sein, es werden aber Fahrdaten erfasst und ausgewertet. Wird der Fahrstil nämlich als besonders gut und sicher bewertet, können sich Autofahrerinnen und Autofahrer niedrigere Versicherungsbeiträge sichern, erklärt der ADAC. Was steckt genau hinter solchen Tarifen und lohnt es sich, seine Daten herzugeben?
Kfz-Versicherung: Was sind „Pay how you drive“- und Telematik-Tarife?
Mittlerweile bieten viele Versicherer ihren Kunden Telematik-Tarife – auch „Pay how you drive“ genannt – an. Das Wort setzt sich aus Telekommunikation und Informatik zusammen und beschreibt laut der Verbraucherzentrale im Zusammenhang mit der Kfz-Versicherung eine Technik, die es Anbietern erlaubt, Daten zur Fahrweise ihrer Kunden zu sammeln. Über GPS werden dann laufend Informationen wie Geschwindigkeit, Beschleunigung, Bremsverhalten, Kurvenverhalten und auch Fahrzeiten und -orte gesammelt. Zur Datenerfassung wird eine Telematik-Box im Fahrzeug verbaut oder eine App auf dem Smartphone installiert.
Eine vorausschauende und umsichtige Fahrweise kann sich bei solchen Tarifen auszahlen. Wie die Tagesschau berichtet, werden die erfassten Daten anonymisiert an externe Dienstleister übermittelt. Diese berechnen daraus einen individuellen Score und übermitteln ihn an die Versicherung. Der Punktewert soll abbilden, wie sicher die Fahrerin oder der Fahrer unterwegs ist. Daraus ergeben sich Rabatte und individuelle Prämien.
Wer vorausschauend und sicher fährt, kann laut dem Versicherer HUK-Coburg schon nach kurzer Zeit bis zu 30 Prozent Beitragskosten sparen. Durchschnittlich würden die Telematik-Kunden des Versicherers im Jahr 84 Euro sparen – vorausgesetzt sie konnten sich den Bonus vorher „erfahren“. Wer hingegen keine Punkte für sein Fahrverhalten sammeln konnte, muss nicht mit zusätzlichen Kosten rechnen. Für den Telematik-Tarif gibt es keinen Aufpreis oder negativen Bonus.
Nicht nur für Kunden, sondern auch Versicherer sollen Telematik-Tarife Vorteile bringen. Gegenüber der Tagesschau erklärte etwa die HUK-Coburg, dass Versicherer von der umsichtigeren Fahrweise ihrer Kunden profitieren. Man erhoffe sich durch den Tarif-Baustein etwa, dass sich das Fahrverhalten der Kunden so nachhaltig ändere, dass damit weniger Schadensfälle eintreten. „Das ist für uns tatsächlich gut und vorteilhaft“, sagt der Anbieter. Gibt es aber auch einen Haken?
Übrigens: Nicht nur das Fahrverhalten kann per App überwacht werden. Inzwischen gibt es auch eine App für den Fahrzeugschein und den Führerschein.
Geld sparen bei der Kfz-Versicherung: Bieten Telematik-Tarife wirklich Vorteile?
Geht es nur um den Rabatt, dürfen nicht zu hohe Erwartungen in Telematik-Tarife gesetzt werden. Einem Erfahrungsbericht der Tagesschau zufolge ist es schwer, den Maximalrabatt zu erreichen. Das gibt auch die Verbraucherzentrale zu bedenken. Wer mit einem solchen Tarif liebäugelt, sollte vorher abwägen, ob sie oder er den höchsten Rabatt aufgrund schwer beeinflussbarer Faktoren wie regelmäßigen Stadtfahrten zur Rushhour oder Nachtfahrten überhaupt erzielen kann. Zudem sollte auch geprüft werden, ob der Beitragsrabatt einer Schadensfreiheitsklasse vielleicht sogar günstiger ist als ein Telematik-Tarif.
Der Verbraucherzentrale zufolge können aber insbesondere Fahranfängerinnen und Fahranfänger von den „Pay how you drive“-Tarifen profitieren, da bei ihnen ein erhöhtes Unfallrisiko gilt und ihre Beitragskosten für reguläre Tarife oft entsprechend hoch sind. Wer allerdings bereits eine hohe Schadensfreiheitsklasse hat, könnte mit einem Telematik-Tarif schlechter beziehungsweise teurer fahren.
Überwachung im Auto: Wie sicher sind die Daten bei Telematik-Tarifen?
In Sachen Datenschutz gibt die Verbraucherzentrale zu bedenken, dass man sich vor dem Abschluss eines Telematik-Tarifs die Tragweite der Zustimmung zur Datennutzung vor Augen führen müsse. Immerhin handelt es sich um sensible Verkehrsdaten, die erhoben und gespeichert werden und die Rückschlüsse über das Leben der Fahrerin oder des Fahrers zulassen.
Der ADAC, der allerdings selbst Kfz-Versicherungen mit Telematik-Baustein anbietet, greift die Bedenken eines „ständigen Beobachters“ im Auto auf. Demnach würden die meisten Versicherer maximale Datensicherheit bieten, weil die Daten pseudonymisiert und über einen Dienstleister ausgewertet werden. An den Versicherungsanbieter würde dann nur der Score, der sich aus den Daten ergibt, übermittelt werden. „Der Versicherer weiß also nicht, wer wann und wo gefahren ist“, erklärt der ADAC.
Auch die Tagesschau erklärt, dass die erhobenen Daten strengen Bestimmungen unterliegen und sicher sind. Versicherer dürften sie nur zweckgebunden nutzen und nicht an Dritte wie die Polizei weitergeben. Auch im Schadensfall dürfe die Versicherung die Daten nicht verwenden, etwa um Schuldfragen zu klären.
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